En Suisse, l'assurance maladie de base (LAMal) est obligatoire et garantit à tous l'accès à des soins de qualité. Cependant, si elle constitue un socle essentiel, elle présente certaines limites. Pour une couverture santé plus étendue et personnalisée, l'utilité d'une assurance complémentaire (LCA) devient évidente. Mais pourquoi prendre une LCA concrètement ? Cet article explore les prestations non couvertes par la base et vous aide à comprendre comment une complémentaire peut vous offrir une meilleure tranquillité d'esprit.
Comprendre la LAMal : une base solide mais limitée
La LAMal, ou assurance obligatoire des soins, couvre les prestations médicales de base en cas de maladie, d'accident (si non couvert par l'assurance-accidents LAA) et de maternité. Elle garantit le traitement en division commune dans l'hôpital de votre canton de résidence, la prise en charge des consultations médicales, des médicaments prescrits sur liste, ainsi que certaines analyses et thérapies.
Cependant, le catalogue des prestations de la LAMal est strictement défini par la loi et ne prend pas en charge de nombreux soins jugés "de confort" ou relevant de choix plus personnels. C'est ici qu'interviennent les limites de la LAMal/Base.
L'utilité d'une assurance complémentaire : au-delà de l'essentiel
Une assurance complémentaire (régie par la Loi sur le Contrat d'Assurance - LCA) est facultative et permet de combler les lacunes de l'assurance de base. Son principal avantage est d'offrir une couverture plus étendue et adaptée à vos besoins spécifiques.
Confort et choix accrus à l'hôpital
La LAMal ne couvre que la chambre commune. Une LCA peut prendre en charge les frais pour une chambre à un ou deux lits, offrant plus de calme et d'intimité.
Sans complémentaire, si vous choisissez un hôpital hors de votre canton de résidence pour des raisons non médicalement urgentes, vous pourriez payer la différence de tarif.
Certaines complémentaires permettent de choisir librement son médecin, y compris le médecin-chef.
Prise en charge des médecines alternatives
Exemples concrets : Ostéopathie, acupuncture, naturopathie, chiropraxie, homéopathie, sophrologie, etc. La LAMal ne les couvre que très rarement et sous conditions strictes (pratiquées par un médecin). Une LCA dédiée peut rembourser une partie significative de ces frais.
Soins dentaires et orthodontie
Exemples concrets : Détartrages, traitements de caries, prothèses dentaires, appareils orthodontiques pour enfants et adultes. La LAMal ne couvre les soins dentaires qu'en cas d'accident ou de maladie grave du système de mastication. Une LCA dentaire est indispensable pour alléger ces factures souvent élevées.
Optique (lunettes et lentilles de contact)
Exemples concrets : Achat de lunettes de vue, de lentilles de contact. La LAMal offre une participation minime pour les enfants jusqu'à 18 ans et quasiment rien pour les adultes, sauf conditions médicales spécifiques. Une LCA optique peut offrir des forfaits annuels intéressants.
Prévention et bien-être
Exemples concrets : Abonnements de fitness, cours de yoga, cures thermales, bilans de santé préventifs non couverts par la base, vaccins pour les voyages. De nombreuses LCA encouragent un mode de vie sain en participant à ces frais.
Couverture à l'étranger
Exemples concrets : Soins d'urgence lors de voyages hors de l'UE/AELE. La LAMal couvre au maximum le double du tarif appliqué en Suisse, ce qui peut être insuffisant dans des pays aux coûts médicaux élevés (ex: USA, Canada). Une LCA voyages offre une meilleure protection et inclut souvent le rapatriement.
Transports et sauvetage
Exemples concrets : Frais de transport en ambulance, hélicoptère de sauvetage. La LAMal plafonne ses remboursements (par exemple, 50% des frais de transport d'urgence jusqu'à CHF 500 par an). Les complémentaires peuvent couvrir des montants bien plus importants, évitant des surprises coûteuses.
Psychothérapie par des psychologues non-médecins
Depuis 2022, la psychothérapie effectuée par des psychologues peut être prise en charge par la LAMal sous conditions strictes (prescription médicale). Cependant, une LCA peut offrir plus de flexibilité dans le choix du thérapeute ou un nombre de séances plus important.
Comment choisir parmi les meilleures assurances complémentaires ?
Face à la multitude d'offres, il est crucial de bien comparer les assurances complémentaires. Voici quelques étapes :
- Évaluez vos besoins réels : Listez les prestations qui vous sont importantes (médecines douces, dentaire, optique, confort hospitalier, etc.).
- Comparez les primes ET les prestations : Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix. Une prime basse peut cacher des franchises élevées ou des couvertures limitées.
- Vérifiez les conditions : Délais de carence (période pendant laquelle vous ne pouvez pas bénéficier de certaines prestations), exclusions, plafonds de remboursement.
- Utilisez des comparateurs en ligne : De nombreux outils permettent d'avoir une première idée des offres du marché.
- Demandez des offres personnalisées : Contactez plusieurs assureurs pour obtenir des devis adaptés à votre profil et à vos besoins.
- Lisez attentivement les conditions générales d'assurance (CGA) : C'est là que tous les détails de la couverture sont spécifiés.
Contrairement à la LAMal, les assureurs ne sont pas obligés de vous accepter pour une LCA et peuvent émettre des réserves pour des problèmes de santé préexistants. Il est donc conseillé de souscrire à des complémentaires lorsque l'on est encore en bonne santé.
Conclusion : Une LCA, un investissement pour votre santé et votre sérénité
Si la LAMal constitue un filet de sécurité indispensable, elle ne couvre pas tous les besoins ni tous les frais de santé. L'utilité d'une assurance complémentaire réside dans sa capacité à personnaliser votre couverture, à vous offrir un meilleur confort, un accès à des soins plus variés (comme les médecines alternatives ou les soins dentaires), et une protection financière accrue face aux imprévus.
Pourquoi prendre une LCA ? Pour combler les limites de la LAMal/Base, pour bénéficier de prestations adaptées à votre style de vie et pour vous assurer une tranquillité d'esprit face aux aléas de la santé. N'attendez plus pour évaluer vos besoins et comparer les assurances complémentaires afin de trouver la solution qui vous convient le mieux. C'est un pas de plus vers une couverture santé optimale en Suisse.
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