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Assurance Perte de Gain Suisse : Le Guide Complet pour Trouver la Meilleure Couverture en 2025

En Suisse, une incapacité de travail due à une maladie ou un accident peut rapidement fragiliser votre sécurité financière. Notre comparatif d'assurance perte de gain est l'outil le plus puissant du marché suisse pour analyser, comprendre et souscrire la couverture qui vous protégera efficacement.

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Mais comment s'y retrouver dans la jungle des offres ? Comment choisir la meilleure perte de gains adaptée à votre situation ?

Notre comparatif d'assurance perte de gain est l'outil le plus puissant du marché suisse pour analyser, comprendre et souscrire la couverture qui vous protégera efficacement, vous, vos employés et votre activité.

Qu'est-ce que l'Assurance Perte de Gain (APG) ?

L'assurance perte de gain est un contrat qui vise à compenser la perte de revenu d'une personne en incapacité de travail suite à une maladie. Elle verse des indemnités journalières qui remplacent le salaire ou le revenu de l'assuré.

Attention à ne pas confondre :

L'assurance-accident (LAA)

Obligatoire pour tous les salariés, elle couvre la perte de salaire suite à un accident professionnel ou non-professionnel.

L'APG/IJ Maladie

Elle couvre la perte de salaire suite à une maladie. C'est cette assurance qui est cruciale, car la maladie est la cause la plus fréquente d'absence prolongée.

L'APG est donc le complément indispensable à la LAA pour une protection sociale complète.

Pour les Entreprises : Une Obligation Légale et un Avantage Stratégique

En tant qu'employeur, vous êtes légalement tenu de continuer à verser le salaire d'un employé absent pour maladie. Cette obligation est définie par l'article 324a du Code des Obligations.

Le Problème : Le Minimum Légal est Insuffisant et Dangereux

Sans assurance perte de gain collective, la durée de votre obligation de verser le salaire dépend de l'ancienneté de l'employé, selon des "échelles" cantonales (bernoise, zurichoise, bâloise).

Exemple avec l'échelle bernoise (très répandue) :

  • 1ère année de service : Vous payez le salaire pendant 3 semaines
  • 2ème année de service : Vous payez pendant 1 mois
  • 5ème année de service : Vous payez pendant 3 mois

Imaginez un collaborateur clé, avec 10 ans d'ancienneté, absent pendant 6 mois. Sans assurance, vous devriez lui verser 4 mois de salaire complet de votre propre poche. C'est un risque financier majeur qui peut mettre en péril votre trésorerie.

La Solution : Les Avantages d'un Contrat Collectif APG

Souscrire une assurance perte de gain pour vos employés vous libère de cette obligation et offre des avantages décisifs :

  • Maîtrise du budget :

    Vous transformez un risque financier imprévisible en une prime d'assurance fixe et budgétisable.

  • Respect des obligations :

    Vous vous conformez et dépassez les exigences légales et des conventions collectives de travail (CCT).

  • Protection des employés :

    Vous offrez une sécurité financière à vos collaborateurs, qui recevront 80% (ou plus) de leur salaire pendant 720 jours.

  • Avantage concurrentiel :

    Une bonne couverture sociale est un argument majeur pour attirer et retenir les meilleurs talents.

  • Simplicité administrative :

    L'assureur prend en charge la gestion des cas d'absence prolongée.

Pour les Indépendants : La Clé de la Survie de Votre Activité

Pour un indépendant, un artisan ou un freelance, le constat est encore plus simple : pas de travail, pas de revenu. Une maladie de quelques semaines peut suffire à créer des difficultés pour payer vos factures, votre loyer et vos charges fixes.

Une assurance perte de gain pour indépendant n'est donc pas une option. Elle est le seul moyen de :

  • Protéger votre revenu personnel :

    Assurer le versement d'une indemnité pour maintenir votre niveau de vie.

  • Couvrir vos frais fixes :

    Payer le loyer de votre bureau, vos leasings et autres charges même lorsque vous ne générez pas de chiffre d'affaires.

  • Préserver votre entreprise :

    Éviter de devoir puiser dans votre capital ou de vous endetter pour survivre.

  • Assurer le relais vers l'AI/LPP :

    La plupart des contrats APG couvrent l'incapacité pendant 730 jours, soit la période de carence avant l'intervention éventuelle de l'Assurance Invalidité (AI).

Comparatif des Offres d'Assurance Perte de Gain en Suisse

Pour vous aider à y voir plus clair, voici un aperçu des caractéristiques des principaux assureurs suisses. Notre comparatif perte de gains en ligne vous donnera des offres chiffrées et détaillées.

Assureur Taux de Couverture Délai d'attente Durée de prestation Points Forts
AXA 80% - 100% 7, 14, 30, 60, 90+ jours 730 jours Excellente gestion des cas, solutions digitales, offres complètes pour PME
Helvetia 80% - 90% 14, 30, 60, 90 jours 730 jours Grande flexibilité pour les indépendants et les petites structures
Zurich 80% - 100% 30, 60, 90, 180, 365 jours 720 ou 730 jours Solutions robustes pour les grandes entreprises, intégration LAA
Swica 80% - 100% 3, 7, 14, 30, 60+ jours 730 jours Organisation de santé reconnue, focus sur la réinsertion, service client primé
Groupe Mutuel 80% - 90% 7, 14, 30, 60 jours 730 jours Bon positionnement tarifaire, solutions bien adaptées aux CCT du bâtiment et de l'artisanat

Comment Choisir la Meilleure Assurance Perte de Gain ? Les 6 Critères à Analyser

La "meilleure" assurance est celle qui est parfaitement paramétrée pour vos besoins. Voici les 6 curseurs à maîtriser.

1. Le Taux d'Indemnisation (% du Salaire)

C'est le pourcentage du salaire assuré qui sera versé en cas d'incapacité. Le standard est 80%, car il correspond au taux de la LAA et permet un bon maintien du niveau de vie. Certaines entreprises proposent 90% ou 100% comme avantage social.

2. Le Délai d'Attente (ou Délai de Carence)

C'est la période au début de l'incapacité de travail pendant laquelle l'assurance ne verse aucune indemnité. Plus le délai est long, plus la prime est basse.

  • Options courantes : 7, 14, 30, 60, 90 jours
  • Pour un employeur : Un délai de 30 jours est un bon compromis
  • Pour un indépendant : Le choix dépend de votre trésorerie

3. La Durée des Prestations

La durée standard et recommandée est de 720 ou 730 jours (soit 2 ans). Cette durée n'est pas choisie au hasard : elle est conçue pour faire le pont jusqu'à l'intervention potentielle des assurances sociales du 1er pilier (AI) ou du 2ème pilier (LPP).

4. La Définition du Salaire Assuré

Vérifiez ce qui est inclus dans le calcul du salaire. Le salaire AVS est la base, mais quid des primes, bonus, 13ème salaire ? Un bon contrat doit inclure tous ces éléments pour éviter les mauvaises surprises.

5. Les Exclusions et les Réserves

C'est le point le plus sensible. L'assureur peut émettre des réserves pour des maladies préexistantes. Soyez totalement transparent lors du questionnaire de santé pour éviter un refus de prestation pour réticence. Les troubles psychiques (burn-out, dépression) font aussi l'objet d'une attention particulière.

6. La Sommation des Absences

Que se passe-t-il si un collaborateur est malade 2 semaines en janvier, puis 3 semaines en mai pour la même pathologie ? Un bon contrat "somme" ces durées. Si le délai d'attente est de 30 jours, il sera atteint en mai et les indemnités seront versées.

Impact du Délai d'Attente sur les Primes APG

Plus le délai d'attente est long, plus la prime est réduite. Trouvez l'équilibre optimal selon votre capacité de trésorerie.

Ce que disent nos clients

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Nicolas Pichollet

Guide Local • 23 avis • 13 photos

5/5 • Il y a 6 jours • NOUVEAU

"Société de courtage en assurance au top avec de super conseils et une équipe à votre écoute !"

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Guide Local • 11 avis

5/5 • Il y a 6 jours • NOUVEAU

"J'ai reçu d'excellents conseils de la part de Sylvain. Je recommande vivement !"

FAQ : Tout savoir sur l'Assurance Perte de Gain

Q : L'assurance perte de gain est-elle obligatoire en Suisse ?

R : Elle n'est pas obligatoire au niveau fédéral pour toutes les entreprises, mais l'obligation de l'employeur de continuer à payer le salaire (CO 324a) la rend commercialement indispensable. Elle est cependant obligatoire si une Convention Collective de Travail (CCT) l'impose. Pour les indépendants, elle est facultative mais vitale.

Q : Combien coûte une assurance perte de gain ?

R : Le prix (la prime) est un pourcentage du salaire assuré. Il varie énormément selon : le secteur d'activité (un bureau a moins de risques qu'un chantier), l'âge moyen et le sexe des assurés, et surtout les paramètres choisis (délai d'attente, taux de couverture). Cela peut aller de 0.5% à plus de 3% de la masse salariale. Le seul moyen de le savoir est de faire un comparatif perte de gains.

Q : Puis-je assurer seulement une partie de mes employés, comme les cadres ?

R : Non. En général, si vous souscrivez un contrat collectif, vous devez assurer l'ensemble de votre personnel (ou une catégorie objective clairement définie, comme "tout le personnel horaire"), afin d'éviter l'anti-sélection (n'assurer que les personnes à risque).

Q : En tant qu'indépendant, puis-je déduire mes primes APG ?

R : Oui, les primes d'assurance perte de gain maladie et accident sont déductibles de vos revenus dans le cadre de la prévoyance individuelle (pilier 3b), dans les limites fixées par la loi.

Ne Laissez pas la Maladie Décider de Votre Avenir Financier

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La planification de votre prévoyance est l'acte de gestion le plus important pour votre sécurité. Que vous soyez à la tête d'une PME de 50 employés ou un graphiste indépendant, la question est la même : comment ferez-vous face à une absence de longue durée ?

Ne subissez plus l'incertitude. Prenez les devants.

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