Qui a vraiment besoin d'une assurance perte de gain en Suisse ?

L'assurance perte de gains (APG), qui garantit un revenu en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou un accident, n'est pas une simple option pour tous en Suisse. Pour certains, elle est une véritable bouée de sauvetage financière. Alors, qui a besoin d'une assurance perte de gain et dans quelles situations devient-elle cruciale ? Cet article décortique les scénarios pour les indépendants, les employés et les professions potentiellement plus exposées.

APG pour indépendants : une nécessité absolue

Pour les travailleurs indépendants en Suisse, l'APG pour indépendants n'est pas un luxe, mais une composante essentielle de leur prévoyance. Contrairement aux salariés, ils ne bénéficient pas automatiquement d'une couverture par un employeur en cas d'arrêt maladie prolongé.

Scénarios et besoins spécifiques des indépendants

• Absence de filet de sécurité employeur : En cas de maladie ou d'accident non professionnel, l'indépendant voit son revenu chuter brutalement. Les prestations de l'assurance-invalidité (AI) fédérale n'interviennent qu'après un certain délai et sous conditions strictes, et ne couvrent souvent qu'une partie du revenu antérieur. L'APG comble ce vide financier critique.
• Maintien de l'activité et des charges : Même malade, un indépendant doit souvent continuer à payer ses charges professionnelles (loyer de bureau, assurances, cotisations, etc.) et personnelles. L'indemnité journalière de l'APG permet de faire face à ces obligations.
• Flexibilité contractuelle nécessaire : Les indépendants peuvent choisir des contrats d'APG (souvent sous le régime de la Loi sur le Contrat d'Assurance, LCA) adaptés à leurs besoins :
  • Montant assuré : Basé sur le revenu estimé.
  • Délai d'attente : Période avant le début du versement des indemnités (par exemple, 30, 60, 90 jours). Un délai plus long réduit la prime, mais nécessite d'avoir une épargne pour couvrir les premiers temps.
  • Couverture maladie et accident : Il est crucial de s'assurer pour les deux risques.

APG pour employés : couverture employeur et besoin complémentaire

Les employés en Suisse bénéficient souvent d'une assurance perte de gains maladie souscrite par leur employeur. L'assurance accident (LAA) est, elle, obligatoire pour tous les salariés.

Scénarios et besoins spécifiques des employés

Couverture par l'employeur (contrat collectif)

• De nombreuses entreprises proposent une APG maladie qui couvre généralement 80% du salaire pendant 720 jours, après un court délai d'attente (souvent coordonné avec l'obligation légale de l'employeur de maintenir le salaire pendant une certaine période).
• L'employeur paie en général au moins la moitié de la prime.
• Certaines Conventions Collectives de Travail (CCT) rendent cette assurance obligatoire pour les entreprises du secteur concerné.

Quand une APG complémentaire est-elle judicieuse pour un employé ?

• Salaire élevé : Les contrats collectifs peuvent plafonner le salaire assuré. Si votre revenu dépasse ce plafond, la prestation de l'APG collective ne couvrira que 80% du salaire plafonné, et non de votre salaire réel. Une APG complémentaire individuelle peut couvrir la différence.
• Pourcentage de couverture insuffisant : Si la couverture de l'employeur est inférieure à 80% (par exemple, 70%), ou si vous souhaitez maintenir un niveau de revenu plus proche de 100%, une assurance complémentaire peut être envisagée.
• Lacunes dans le contrat de l'employeur : Il est important de vérifier les conditions de l'assurance de son employeur (délai d'attente, durée des prestations, exclusions). Si des lacunes existent, une assurance individuelle peut les combler.
• Absence de couverture employeur : Bien que plus rare pour la maladie (l'accident étant couvert par la LAA obligatoire), si un employeur ne propose pas d'APG maladie, il devient impératif pour l'employé de s'en procurer une individuellement.

Professions à risque : une considération supplémentaire ?

Si l'assurance perte de gains maladie est importante pour tous, certaines professions peuvent-elles être considérées comme "à risque" et justifier une attention encore plus grande à cette couverture ?

Il est important de distinguer le risque d'accident (couvert par la LAA, avec des primes variant selon le risque professionnel) du risque de maladie. Pour l'APG maladie, le "risque" est moins lié à la probabilité de tomber malade à cause de sa profession (sauf maladies professionnelles spécifiques, souvent prises en charge par la LAA) qu'à la vulnérabilité financière en cas d'arrêt de travail.

Cependant, on peut considérer que :

• Professions à forte sollicitation physique ou psychologique : Bien que cela ne garantisse pas une maladie, l'usure physique ou le stress chronique peuvent être des facteurs contribuant à des arrêts de travail. La prévoyance est donc clé.
• Professions où le revenu dépend directement de la capacité à être présent physiquement : Artisans, sportifs professionnels, professions libérales dont l'activité ne peut être déléguée facilement. Pour eux, chaque jour d'incapacité a un impact direct. C'est particulièrement vrai pour les indépendants dans ces domaines.
• Personnes étant le seul soutien de famille : Indépendamment de la profession, si une seule personne assure les revenus du ménage, son incapacité de travail a des conséquences financières majeures, rendant l'APG d'autant plus cruciale.