Assurances complémentaires santé : prestations comparées pour 2027

Assurance complémentaire : comment ça marche

Une assurance complémentaire couvre ce que l'assurance de base (LAMal) ne rembourse pas ou seulement en partie : chambre demi-privée ou privée à l'hôpital, thérapeutes en médecine douce, lunettes, soins dentaires, fitness, sauvetage à l'étranger. Elle est facultative et obéit à d'autres règles que l'assurance de base.

• Pas d'obligation d'admission. Selon l'OFSP, les assurances complémentaires « sont facultatives, et il n'existe aucune obligation d'admission » (OFSP). L'assureur peut refuser une demande, fixer la prime selon l'âge et le sexe, et imposer des réserves selon l'état de santé (guide OFSP 2026).
• Un questionnaire de santé. Les conditions du contrat dépendent de vos réponses (ch.ch). Une réponse inexacte sur un fait important permet à l'assureur de résilier le contrat (art. 6 LCA).
• Deux caisses possibles. Vous pouvez avoir l'assurance de base dans une caisse et vos complémentaires dans une autre (ch.ch). Changer de caisse pour la base ne vous oblige pas à résilier vos complémentaires, et l'assureur ne peut pas les résilier pour ce seul motif (art. 7 al. 7 et 8 LAMal).
• Surveillance. L'assurance de base est surveillée par l'OFSP, les complémentaires par la FINMA, à laquelle les assureurs soumettent leurs conditions et leurs tarifs avant de lancer un produit (fiche FINMA).

Environ 29 % de la population suisse de 15 ans et plus avait une assurance complémentaire d'hospitalisation en 2017 : 19,3 % en division demi-privée et 6,4 % en division privée (Obsan, Enquête suisse sur la santé).

Ce que l'assurance de base rembourse déjà

Avant de comparer des complémentaires, il faut savoir ce que l'assurance de base paie déjà. Résumé d'après le guide de l'OFSP « L'assurance-maladie obligatoire » (édition 2026) :

Sources : guide OFSP, édition 2026 ; pages de l'OFSP sur les soins dentaires, les médecines complémentaires, les frais de transport et de sauvetage et la psychothérapie.

Remboursement de la médecine douce

L'assurance de base ne rembourse la médecine complémentaire que pour cinq disciplines pratiquées par des médecins. Pour l'ostéopathie, la naturopathie, les massages thérapeutiques ou l'acupuncture chez un thérapeute non médecin, il faut une complémentaire. Chaque assureur tient sa propre liste de méthodes et de thérapeutes reconnus : vérifiez que le vôtre y figure avant de signer.

Montants relevés le 2 octobre 2026 sur les pages et fiches produits des assureurs (liens dans la colonne « Source »). Seules les conditions d'assurance en vigueur font foi ; les primes dépendent de l'âge, du sexe, du canton et de l'état de santé.

Comparaison détaillée : assurances pour la médecine douce.

Remboursement du fitness et de la prévention

L'assurance de base ne paie ni l'abonnement de fitness ni les cours de sport. Plusieurs complémentaires ambulatoires versent une contribution annuelle ; les conditions (centre reconnu, type d'abonnement) varient d'un assureur à l'autre.

Montants relevés le 2 octobre 2026 sur les pages et fiches produits des assureurs (liens dans la colonne « Source »). Seules les conditions d'assurance en vigueur font foi ; les primes dépendent de l'âge, du sexe, du canton et de l'état de santé.

Remboursement des lunettes et des lentilles

L'assurance de base verse 180 CHF par an pour les lunettes et les lentilles des enfants et des jeunes jusqu'à 18 ans. Pour un adulte, elle ne paie rien, sauf difficulté visuelle grave ou maladie particulière. Les complémentaires ambulatoires versent un forfait, le plus souvent tous les trois ans.

Montants relevés le 2 octobre 2026 sur les pages et fiches produits des assureurs (liens dans la colonne « Source »). Seules les conditions d'assurance en vigueur font foi ; les primes dépendent de l'âge, du sexe, du canton et de l'état de santé.

Assurance dentaire complémentaire

Les soins dentaires ne sont en principe pas pris en charge par l'assurance obligatoire : ni les contrôles, ni les caries, ni l'orthodontie des enfants. Une assurance dentaire rembourse un pourcentage des factures jusqu'à un plafond annuel. Deux points à vérifier avant de signer : le délai d'attente avant le premier remboursement, et l'examen de santé ou dentaire que certains assureurs demandent à l'entrée.

Montants relevés le 2 octobre 2026 sur les pages et fiches produits des assureurs (liens dans la colonne « Source »). Seules les conditions d'assurance en vigueur font foi ; les primes dépendent de l'âge, du sexe, du canton et de l'état de santé.

Pour l'orthodontie des enfants, renseignez-vous tôt : l'assureur peut refuser la demande ou émettre une réserve si un traitement est déjà prévu au moment de la signature.

Hospitalisation : commune, demi-privée, privée ou flex

Avec l'assurance de base, vous êtes soigné en division commune dans un hôpital figurant sur la liste de votre canton de domicile ou du canton où il se trouve. Depuis 2012, vous pouvez choisir n'importe quel hôpital répertorié de Suisse ; hors canton et sans raison médicale, la base paie au maximum le tarif de votre canton, et la différence reste à votre charge ou à celle d'une complémentaire (OFSP).

• Division commune dans toute la Suisse : couvre la différence de tarif hors canton.
• Demi-privée : chambre à deux lits et libre choix du médecin à l'hôpital.
• Privée : chambre individuelle et libre choix du médecin.
• Flex : vous choisissez la division à chaque séjour et payez une participation si vous optez pour la demi-privée ou la privée.

Exemples de participations dans les produits flex :

Montants relevés le 2 octobre 2026 sur les pages et fiches produits des assureurs (liens dans la colonne « Source »). Seules les conditions d'assurance en vigueur font foi ; les primes dépendent de l'âge, du sexe, du canton et de l'état de santé.

Maternité : certaines assurances d'hospitalisation prévoient un délai d'attente. Chez Helsana, par exemple, il est de 365 jours à compter du début de l'assurance (brochure Helsana). La couverture se souscrit donc avant la grossesse.

Conclure, changer, résilier : les règles

• Révocation. Vous pouvez révoquer votre proposition ou votre acceptation du contrat dans les 14 jours (art. 2a LCA).
• Résiliation ordinaire. Le contrat peut être résilié pour la fin de la troisième année ou de chacune des années suivantes, avec un préavis de trois mois, même s'il a été conclu pour plus longtemps. Les parties peuvent convenir d'une résiliation plus tôt (art. 35a LCA).
• Seul l'assuré résilie. Dans l'assurance complémentaire à l'assurance-maladie, seul le preneur d'assurance peut faire usage de la résiliation ordinaire et de la résiliation après un sinistre (art. 35a al. 4 LCA). L'assureur garde la résiliation pour réticence (art. 6) et pour justes motifs (art. 35b).
• Réticence. Si vous omettez ou déclarez inexactement un fait important sur lequel vous avez été questionné, l'assureur peut résilier dans les quatre semaines après en avoir eu connaissance, et refuser les prestations liées à ce fait (art. 6 LCA).
• Ne résiliez pas trop vite. L'OFSP recommande de ne jamais résilier une complémentaire sans avoir obtenu d'un autre assureur les conditions précises auxquelles il vous accepterait : la caisse peut refuser de reprendre un ancien assuré.

Sources : loi sur le contrat d'assurance (LCA), guide OFSP 2026, ch.ch. Les délais de résiliation d'une complémentaire diffèrent en général de ceux de l'assurance de base : lisez les conditions de votre contrat.

Complémentaires par canton

Les règles des complémentaires sont les mêmes dans toute la Suisse, puisqu'elles relèvent du droit fédéral. Ce qui change d'un canton à l'autre : les primes, que chaque assureur fixe par région, et la liste des hôpitaux répertoriés, qui détermine l'intérêt d'une couverture hospitalière hors canton.

Pages par canton : Genève · Vaud · Valais · Fribourg · Neuchâtel · Jura · Zurich.

Questions fréquentes sur les assurances complémentaires

Une assurance complémentaire est-elle obligatoire ?

Non. Seule l'assurance de base (LAMal) est obligatoire. Les complémentaires sont facultatives et relèvent de la loi sur le contrat d'assurance (LCA).

Un assureur peut-il refuser de m'assurer en complémentaire ?

Oui. Contrairement à l'assurance de base, il n'existe aucune obligation d'admission : l'assureur peut refuser une demande, fixer la prime selon l'âge et le sexe, ou imposer des réserves selon l'état de santé déclaré dans le questionnaire.

Puis-je garder ma complémentaire si je change de caisse pour l'assurance de base ?

Oui. L'assurance de base et les complémentaires peuvent être conclues auprès de caisses différentes. L'ancien assureur ne peut ni vous contraindre à résilier vos complémentaires, ni les résilier au seul motif que vous changez d'assureur de base (art. 7 al. 7 et 8 LAMal).

Comment résilier une assurance complémentaire ?

La loi permet de résilier pour la fin de la troisième année d'assurance, puis de chaque année suivante, avec un préavis de trois mois ; beaucoup de contrats prévoient une résiliation plus tôt. L'OFSP recommande de ne résilier qu'après avoir été accepté par le nouvel assureur.

L'assurance de base rembourse-t-elle les lunettes et le dentiste ?

Pour les lunettes et les lentilles, la base verse 180 CHF par an jusqu'à 18 ans et rien pour les adultes, sauf cas médical particulier. Les soins dentaires courants et l'orthodontie ne sont pas remboursés ; seuls le sont les traitements liés à une maladie grave du système de la mastication, à une autre maladie grave ou à un accident non couvert ailleurs.

Quelle médecine douce est remboursée par l'assurance de base ?

Cinq disciplines, si elles sont pratiquées par un médecin formé dans la discipline : acupuncture, médecine anthroposophique, pharmacothérapie de la médecine traditionnelle chinoise, homéopathie classique et phytothérapie. Les thérapeutes non médecins relèvent des complémentaires.